Skip to main content

Страховка — это наша защита: что происходит с рынком страхования Узбекистана

финансы
22.08.2022

Многие думают, что страхование касается только обязательной страховки автомобиля. Другие считают, что деньги выплачиваются впустую. На самом деле рынок страхования в Узбекистане — это целая индустрия, играющая важную роль в финансовом секторе, в том числе в Узбекистане.

23 октября 2021 года Шавкат Мирзиёев подписал постановление «О дополнительных мерах по цифровизации страхового рынка и развитию сферы страхования жизни». Согласно документу, государство стремится ускорить развитие и трансформацию национального страхового рынка, повысить доверие потребителей к локальным страховщикам, а также поднять уровень страховой культуры.

Хук разбирается, зачем и для каких целей полезно приобретать страховой полис.

Рынок страхования Узбекистана

На текущий 2022 год на страховом рынке Республики Узбекистан действуют 42 страховые компании. Из них 34 — в сфере общего страхования, 8 — в секторе страхования жизни. Помимо страховых компаний, есть также 7 страховых брокеров, 5 актуарных организаций и 22 аджастеров, сюрвейеров и ассистанс- компаний. Из 42 действующих страховщиков 17 компаний осуществляют перестраховочную деятельность в качестве перестраховщиков. Перестрахование называют «вторичным» страхованием или страхованием страховщиков.

Существуют разные подходы к классификации страховой деятельности. В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни (life insurance) и виды страхования, не связанные со страхованием жизни (non-life insurance).

Страховые компании в Узбекистане предлагают свыше 110 видов страховых продуктов по разным направлениям для физических и юридических лиц.

– Страхование имущества

– транспортных средств

– ответственности

– Онлайн-страхование

– Все виды обязательного страхования

– Страхование финансовых рисков

– Личное страхование

Нужно отметить, что в настоящее время страховщики динамично развивают онлайн-продажи. Самые популярные услуги — обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), авто-КАСКО и страхование для выезда за границу. Многие компании обновили свои мобильные онлайн-приложения и интегрировали работу с другими сервисами. Теперь потребителям и деловым партнёрам не нужно посещать офис для получения страхового полиса или страхового возмещения.

Что по ценам?

Разберём обычную страховку на авто — ОСАГО. Этот полис страхования в соответствии с законом об ОСГОВТС и правилами дорожного движения обязан иметь каждый владелец личного транспорта. Он предназначен для компенсации ущерба, который был нанесён здоровью, жизни и имуществу третьих лиц в ДТП, возникшем по собственной вине автовладельца.

Существует два вида страхового полиса ОСАГО — ограниченный и неограниченный.

Ограниченный полис предназначен для лиц, управляющих авто индивидуально, в случае семейного пользования транспортным средством полис будет оформляться в неограниченном виде. Ограниченный вид стоит 56 000 сумов, неограниченный — 168 000 сумов. Цены установлены законом об ОСГОВТС.

Автосраховка КАСКО подразумевает защиту автомобиля от непредсказуемых ситуаций не только на дороге, но и рядом с домом. При этом в рамках программы страхования будут также включены риски повреждения автомобиля на стоянке, отскочившим предметом, наезда на препятствия, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий и многое другое.

Лицам, желающим застраховать транспортное средство от всех рисков, полис обходится гораздо дороже. Страховая премия исчисляется из 1% доли рыночной стоимости автомобиля.

К примеру, рыночная стоимость Malibu-2 — 312 млн сумов, значит, стоимость полиса будет равна: 312 000 000 сумов * 0,01 = 3 120 000 сумов.

Страхование имущества (дом). В повседневной жизни всегда существуют риски, связанные с порчей или уничтожением личного имущества. Страхование имущества — самый удобный способ компенсировать убытки в случае неблагоприятных обстоятельств.

Рассмотрим, в каких случаях возмещаются убытки:

• При пожаре или взрыве;

• При ударе молнии и всех видах стихийных бедствий;

• При аварии и воздействии жидкости;

• При причинении вреда третьими лицами.

Физическим лицам стандартный страховой полис обойдётся в 200 000 сумов.

А что для путешествий?

Стоимость страхового полиса для поездки за рубеж варьируется в зависимости от выбранных опций страхования и дополнительных услуг. Среди них:

• Страна, в которую осуществляется поездка;

• Длительность пребывания за рубежом;

• Цели поездки (учёба, туризм, работа или активный отдых);

• Возраст застрахованного;

• Количество застрахованных;

• Страхование от COVID-19.

К примеру, страховой полис в шенгенскую зону на месяц без страховки от коронавируса обходится в 250 000 сумов. Страховка от COVID-19 повысит стоимость до 310 000 сумов.

В случае отдыха в курортных зонах (Египет, ОАЭ, Турция) периодом до 30 дней полис без покрытия COVID-19 обойдётся в 270 000 сумов. С покрытием коронавируса — 330 000 сумов.

На официальных сайтах и мобильных приложениях отечественных страховых компаний есть возможность моментально воспользоваться оонлайн-калькулятором Travel и рассчитать стоимость страхового полиса. Вышеперечисленные страховые продукты можно моментально рассчитать, оформить за три минуты, оплатить онлайн и загрузить электронный полис.

Несовершенства системы и отсутствие страховой культуры

Представитель S&P Global Ratings Екатерина Толстова отметила взаимосвязь финансовой грамотности населения с развитием локального страхового рынка.

«Для развивающихся стран, в том числе для Узбекистана, вопрос стоит не только в том, что необходимо вырасти в объёмах страховой премии. Нужно развивать культуру страхового сообщества и понимание людей о том, что страхование — это защита, которая даёт возможность дальнейшего роста благосостояния населения, снизить нагрузку с государства и позволить страховым компаниям отвечать по обязательствам.

В развитых странах около 70% всего населения являются финансово грамотными, в развивающихся странах этот показатель составляет менее 30%. Это также даёт задел на будущее в плане развития страхового сектора Узбекистана», — утверждает Толстова.

Другая проблема местного рынка страховых услуг — недостаточная компетентность сотрудников компаний и несоблюдение законодательства. Так, Агентство по развитию страхового рынка, руководствуясь статьёй 32 Закона «О страховой деятельности», приостановило действие лицензий пяти компаний на некоторый период. Причиной послужили выявленные нарушения лицензионных требований и условий лицензии, а также отсутствие профессиональной квалификации у сотрудников компаний.

Страховщиков в Узбекистане ожидает нелёгкая работа над повышением эффективности обслуживания, развитием культуры страхового сообщества и также обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Государство должно улучшать нормативно-правовую базу, внести изменения в законы об обязательных видах страхования и усовершенствовать механизмы сектора онлайн-страхования. В текущей ситуации вопрос о мерах поддержки страхового рынка во время кризиса стал для правительства одной из основных задач. Длительные ограничения привели к резкому финансовому спаду многих отечественных, в особенности частных компаний. Очевидно, что государство должно оказать необходимую поддержку страховым компаниям, тем самым улучшить состояние их деятельности.

Влияние пандемии на страховой бизнес

Во время пандемии у жителей страны не было возможности пользоваться услугами страховых компаний, как раньше. Из-за локдауна офисы компаний не работали, и оформить страховку на автомобиль или здоровье было довольно затруднительно, а страховые выплаты задерживались. Закрытие границ не позволяло оформить travel-страховку. Необходимость оформлять стикеры для передвижения на автомобилях по городу лишила возможности страховщиков выезжать на места аварий.

Категория людей, застраховавших своё здоровье, выиграла эту войну. Заболев, они получали страховое возмещение в полном объёме. Тем же, кто не приобрёл страхование от коронавируса, было непросто.

Исходя из отчёта Агентства по развитию страхового рынка, объём страховых премий за первое полугодие 2022 года увеличился на 63% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Страховщики получили по договорам около 2,8 трлн сумов. Основная доля страховых премий пришлась на общее страхование — 1,98 трлн сумов (+40,3%).
Стоит отметить, что по темпам роста премиальных поступлений лидирует сфера страхования жизни. Годом ранее объём премий составил 286,4 млрд сумов, а сейчас — 791 млрд сумов, т.е. увеличился с 17% до 29%.

Премиальный портфель (объём страховых премий) в общей сфере составил 1,74 трлн сумов (+45%).

Самая значительная доля в обязательном страховании приходится на страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) — объём вырос на 27% по сравнению с предыдущим годом и составляет 114,6 млрд сумов, страховка для автомобилей (КАСКО) — 237,9 млрд сумов, (произошёл рост на 90%).

Как выбрать страховую компанию

Прежде чем покупать страховку, внимательно изучите страховую компанию. Вот на какие моменты стоит обязательно обращать внимание.

1) Лицензия. Любая финансовая организация должна иметь разрешение на осуществление деятельности

2) Платёжеспособность и рейтинг. В Узбекистане созданием и вручением таких рейтингов занимаются агентства Ahbor-reyting и SAIPRO. Они формируют перечень исходя из уставного капитала страховой компании, коэффициенты и соотношения между полученными и выплаченными финансовыми средствами.

3) Цены. Слишком низкая стоимость страховки должна вызвать подозрение — это может означать, что страховой полис поддельный. Фиксированная цена должна быть в рамках базовой ставки, установленной законодательством.

4) Наличие сети филиалов. Данный критерий указывает на удобство для потребителей и большой спрос на страховые продукты компании.

5) Отзывы и мнения клиентов. Тут стоит понимать, что о любой компании могут быть и отрицательные мнения — это нормально.

6) Дополнительный сервис и PR. Крупные и стабильные страховщики для привлечения клиентов используют различные PR-инструменты и предлагают разные акции, скидки и второстепенные бесплатные услуги.

КТО ЭТО ВСЕ СДЕЛАЛ

Азизбек Султанов, ведущий менеджер главного операционного управления страховой компании GROSS Insurance — написал

Яна Моделова — отредактировала и сделала превью

Леночка — откорректировала