На что можно взять кредит в Узбекистане?

Кредит для личных целей можно получить на покупку жилья, ремонт, оснащение мебелью и техникой, покупку автомобиля или просто наличными на карту.

Наибольшей популярностью пользуются кэш-кредиты — микрозаймы на карту.

Чаще всего люди берут кредит для приобретения товаров длительного пользования, начиная от смартфонов и заканчивая одеждой и ремонтом, но самой большой популярностью пользуются авто- и ипотечные кредиты.

С чего начать?

Сначала определите оптимальный размер ежемесячного платежа, который сможете оплачивать, и оптимальный срок кредита.

Например, на официальном сайте Orient Finans Bank имеется кредитный калькулятор, с помощью которого можно внести сумму, срок и процентную ставку и рассчитать ежемесячную сумму по кредиту.

Если вы не уверены, действительно ли вам нужна покупка, на которую собираетесь взять кредит, и сможете ли себе позволить такой товар, стоит провести две манипуляции. Во-первых, прикиньте, сможете ли вы без напряга накопить необходимую сумму за тот период, на который собираетесь взять кредит. Если выходит, что сможете без особых ограничений, значит, можете позволить себе такую покупку. Если накопление вынудит вас существенно ограничить свои расходы, то кредит брать не стоит, — вам будет сложно его выплачивать.

Чтобы рассчитать, по силам ли вам будущий кредит, возьмите половину своих ежемесячных доходов и поделите на два. Это и будет примерная сумма, которую придется выплачивать каждый месяц. Умножив на 10, получите максимальную сумму кредита (если планируете брать микрозайм на год).

Еще один совет: начните откладывать. Таким образом вы сможете еще раз обдумать необходимость покупки. А если все же решите взять кредит, то отложенную сумму сможете внести в виде первого взноса — так вы уменьшите сумму кредита и, разумеется, размер выплат.

Эксперты рекомендуют иметь резервный фонд в размере от трех до шести выплат по кредиту. Эту сумму можно хранить в наличных или разместить во вкладе в банке. Резервный фонд понадобится, если по какой-то причине вы не сможете выплачивать кредит (потеря работы, болезнь). Иметь резервный фонд особенно необходимо, если собираетесь брать большой кредит на длительный срок.

Банк VS микрокредитная организация

Микрокредитная организация предъявляет меньше требований к доказательствам платежеспособности клиента и зачастую может выдать кредит быстрее банка, там гораздо меньше бюрократической волокиты.

Но в банке кредит можно взять по ставке ниже, чем в лизинговых компаниях или микрокредитных организациях, так как те перекупают кредиты у банков и добавляют при перепродаже клиентам сверху свой процент. Заемщики с хорошей кредитной историей и деловой репутацией всегда смело могут идти в банк за кредитом. Они его получат с большей вероятностью.

Улугбек Таваккалов обращает внимание на то, что Центральный банк рекомендует перед обращением в какую-либо микрокредитную организацию проверить на сайте ЦБ законность ее работы. Информация постоянно обновляется в соответствии с выданными и отозванными лицензиями по микрокредитованию.

На что нужно обращать внимание перед подписанием договора?

Спартак Тетрашвили: Необходимо внимательно ознакомиться с договором банка и условиями кредитования.

Заемщик изначально выбирает период займа, удобный день оплаты, ему показывается процентная ставка. Дальше все делает программа, человеческий фактор полностью исключен. Система сама рассчитывает кредитную ставку исходя из запрашиваемой суммы и данных заемщика, и клиент сам решает, брать ему этот кредит или нет, давая финальное согласие или отказ на получение кредита.

Зачастую, увидев красивую ставку (условно 15% годовых), клиент не задумывается о том, что обязательным условием получения этого кредита являются дополнительные банковские услуги: выпуск карты, минимальный остаток средств на карте или счету, конверсионные расходы или расходы на комиссионные или консалтинговые услуги. По сути, все эти дополнительные расходы клиент бы не совершал, если бы не получал кредит. Это скрытые платежи и комиссии. Поэтому обратите внимание на то, нет ли в договоре информации о скрытой комиссии, иначе вам придется переплачивать.

Договор кредитования желательно прочитать весь, но основные моменты — обязательства и права клиента.

Абдулхафиз Исматов советует потенциальным заемщикам (физическим лицам) до подписания кредитного договора проконсультироваться со специалистом банка или независимым консультантом, забрав договор с собой.

Улугбек Таваккалов: При получении кредита нужно проверять, сколько в итоге будет сделано платежей в пользу банка. Полученные данные нужно сравнить с другими банками, которые дают аналогичные продукты.

Совет! Не нужно брать кредит на свое имя, чтобы помочь кому-либо. Не стоит доверять знакомым, которые помогают заработать «легкие» деньги. «Легких» денег не бывает. Если вам, например, за паспорт и три клика обещают 500 долларов, с большей уверенностью можно предположить, что на ваше имя идет получение кредита.

Какие документы нужно предоставить и почему вам могут отказать в кредите?

Спартак Тетрашвили: Выдать кредит физлицу в ТВС банке могут на любые цели в рамках закона. При оформлении кредита мы не спрашиваем, на что заемщик собирается его тратить.

Отказать в кредите или нет — решает система согласно политике банка. Система делает запрос одновременно в несколько инстанций, основными параметрами являются:

• возраст — от 22 до 58 (мужчины) или до 53 (женщины);
• гражданство Республики Узбекистан;
• постоянное официальное место работы (на протяжении последних 12 месяцев);
• минимальный уровень официальной заработной платы — 500 000 сумов;
• если есть кредитная история, то не должно быть просроченных платежей.

Если лицо работает официально меньше 12 месяцев, то шансы на получение кредита значительно уменьшаются.

Улугбек Таваккалов: Если человек работает на официальном месте работы менее шести месяцев, то нужно смотреть на общий стаж или последнее место работы. Если общий стаж менее шести месяцев, банк кредит не выдаст. Если на последнем месте работы — менее шести месяцев, но общий стаж значительно больше, может выдать, но это, скорее, исключение, чем правило.

Банк по классике смотрит не только на доходы, но и на кредитную историю — она существенно влияет на размер устанавливаемых банками лимитов.

Через год-полтора банки станут выдавать кредиты, даже если нет официальных доходов заемщика, что очень понравится большинству потребителей. Теоретически банк даже может мониторить — где чаще бывает потребитель (вплоть до того, где он реально работает), что он потребляет, за сколько номеров платит, как часто меняет телефон, где покупает бензин и продукты питания и т. д. Все эти данные помогают банку лучше знать своего клиента.

Абдулхафиз Исматов: В Orient Finans Bank внедрена система модульного кредитования. Это означает, что, если клиент соответствует условиям, система автоматически одобряет выдачу кредита и переходит на стадию оформления кредитного договора.

При отказе в выдаче кредита банк своевременно информирует клиента о причине отказа, подробно все детализируя.

Источником погашения по обязательствам, кроме ежемесячной заработной платы клиентов, могут быть также доходы в виде дивидендов, процентов по депозитам, пенсионные выплаты, чистые доходы в форме арендной платы.

Что делать, если вы не можете вовремя погасить кредит?

Улугбек Таваккалов: Если у заемщика появились трудности с обслуживанием кредита в связи с потерей работы или кормильца, трудоспособности (болезнь), особыми знаменательными событиями (свадьба, похороны), нужно обратиться в банк и попросить перенос одной-двух траншей. Это для банка не является существенной проблемой (если это в первый раз), и при наличии объективных причин банк поможет (но не более одного раза за период кредита).

Tenge Bank поощряет «честных» временно неплатежеспособных клиентов. Мы готовы таким клиентам дать 1- или 2-месячную отсрочку.

Спартак Тетрашвили: За три дня до выплаты приходит уведомление о дне выплаты по кредиту, чтобы заемщик мог грамотно распланировать свои средства. Если клиент не может погасить вовремя кредит, налагаются штрафы только на просроченные выплаты.

Несколько советов напоследок

Эрик Тайсон, американский специалист в области личных финансов, выделял две категории кредитных товаров: инвестиционные и потребительские.

Согласно этому, кредит имеет смысл брать на инвестиционные товары, то есть те, которые в будущем не потеряют своей ценности и смогут принести их владельцу дополнительный доход, — это недвижимость и автомобиль, если вы собираетесь зарабатывать на нем (работа в такси), образование или собственное дело. Сюда же можно включить бытовую технику первой необходимости (холодильник, кондиционер и т. д.).

Все остальные товары лучше покупать на имеющиеся средства. Особенно это относится к имиджевым (дорогие гаджеты, украшения), так как их ценность быстро снижается, а вам придется расплачиваться посредством кредита по старой цене, плюс переплатите за счет процентов. Эксперты по личным финансам особенно не рекомендуют брать кредиты на потребление, то есть отпуск или бытовые потребности.