Для начала необходимо определиться с тем, на что вам копить деньги, поставить четкую мотивирующую цель и рассчитать сумму, которую необходимо откладывать каждый месяц. 

Цели могут быть разные, главное, понять, для чего это нужно. Наш мозг устроен так, что сиюминутное удовольствие всегда привлекательнее, чем отложенное вознаграждение.

Представьте, что перед вами два варианта.

Вариант 1-й — купить сейчас вкусную шоколадку и насладиться её сладким вкусом.

Вариант 2-й — отложить деньги на депозит, чтобы через год купить на них что-то более существенное.

Какой вариант кажется более привлекательным? Скорее всего, первый.

Почему? Мы сильнее реагируем на то, что находится «здесь и сейчас». Шоколадка — это реальный объект, который можно увидеть, потрогать и попробовать. А вот отложенное вознаграждение — это абстрактная идея, которая не вызывает такой же сильной эмоциональной реакции.

Это называется «временным дисконтированием»: чем дальше во времени находится событие, тем менее ценным оно кажется нам.

Что делать?

Ставить конкретные цели. Чем чётче вы сформулируете свою цель, тем легче будет откладывать деньги. Например: «Хочу отправиться в отпуск в тур по Европе». 

Разбивайте большие цели на маленькие. Так будет легче начать и не потерять мотивацию. Значит, сначала копим на билеты и покупаем, потом планируем с жильём и т. д.

Помните: копить деньги — это марафон, а не спринт. Не ждите быстрых результатов, но и не бросайте начатое.

Как начать копить?

Шаг 1. Составьте бюджет

Первый шаг к накоплению — это составление вашего личного бюджета. Запишите все свои ежемесячные доходы и расходы. Это поможет понять, куда уходят деньги и сколько вы можете откладывать. 

Можно использовать различные приложения, например, я пользуюсь Monefy, плюсы — много различных категорий трат, минусы — невозможность добавить карту или объединить с банком, чтобы каждый раз не вводить потраченную сумму.
Есть также и другие, например, «Дзен мани», из плюсов — можно привязать банк, ввести планирование, из минусов — чуть сложный интерфейс, мой банк не привязался к приложению.

Также есть CoinKeeper, 1Money, «Быстрый бюджет», Weple Money.

На самом деле можно использовать разные способы: вести эксель-таблицу, блокнот, главное, выбрать удобный для себя и наглядно посмотреть на структуру своих расходов.

Шаг 2. Учимся экономить

После того как вы определите свои основные статьи расходов, поработайте над их оптимизацией. Мелкие ежедневные траты, такие как кофе по пути на работу или частые походы в кафе, на самом деле ненужные и необязательные. Поэтому научитесь различать «хочу» и «нужно».

Шаг 3. Выбор инструмента для накоплений

Вклады, депозиты и другие банковские продукты часто кажутся сложными из-за множества условий и терминов. Однако основной принцип понятен: вы даёте свои деньги банку под определённый процент, который со временем увеличивает ваш первоначальный вклад. Главное — внимательно изучить условия и выбрать наиболее выгодный и подходящий под ваши цели вариант.

Какой вклад выбрать?

Для начала давайте разберём, как начать откладывать во вклады. В Узбекистане низкие зарплаты, но даже при этом можно начать копить. Предположим, ваша зарплата составляет 3 000 000 сумов. Как распределить бюджет?

1. Составьте бюджет: запишите все свои расходы. Разделите их на категории:

• необходимые: жильё, еда, транспорт, связь;

• желаемые: развлечения, одежда, кафе.

Проанализируйте расходы. Подумайте, где можете их сократить. Определите сумму, которую сможете откладывать каждый месяц.

2. Используйте правило 50/30/20:

• 50 % вашего дохода должны идти на необходимые расходы.

• 30 % — на желаемые расходы.

• 20 % — на накопления.

В этом случае получается, что на необходимые расходы  у вас уходит порядка 1 500 000 сумов, на желаемые — 900 000 сумов, а на накопления — 600 000 тысяч сумов. 

Всё это, конечно, варьируется от ваших расходов, но суть ясна. Даже маленькие суммы могут помочь накопить крупную сумму, если откладывать на регулярной основе. 

Теперь о вкладах

При выборе депозита следует учитывать валюту вклада: сумы, доллары США, евро, другие валюты; тип вклада: сберегательный, срочный, накопительный; процентную ставку: чем она выше, тем больше вы получите прибыли; срок действия вклада: чем дольше, тем выше процентная ставка; возможность пополнения и снятия: некоторые вклады можно пополнять и снимать частично, другие нет; наличие дополнительных условий: некоторые банки могут предлагать дополнительные бонусы или преимущества за открытие вклада. Полный список банков и процентов можно посмотреть здесь. 

Шаг 4. Диверсификация

Не храните все свои сбережения в одной валюте или инструменте. Рассмотрите возможность инвестирования в акции, облигации или покупку валюты (доллары, евро, фунты). Это поможет защитить накопления от инфляции и валютных колебаний.

Стоит отметить, что процентные ставки по долларовым вкладам в Узбекистане относительно невысокие.

Таблица взята из материала

Как увеличить накопленный капитал?

Помимо накопления, важно подумать и о способах увеличения капитала. Инвестиции в акции, взаимные фонды или недвижимость могут предложить более высокую доходность в долгосрочной перспективе по сравнению с традиционными банковскими вкладами

Давайте разберёмся в разных видах инвестиций. 

Акции — это доля в собственности компаний. Купив их, вы становитесь совладельцем компании и можете получать доход в виде дивидендов и увеличения стоимости акций.

Облигации — это долговые обязательства, которые выпускают государства или компании для привлечения средств. Покупая облигации, вы фактически одалживаете деньги, владелец обязуется вернуть долг с процентами через определённый срок.

Как начать инвестировать

Для покупки акций и облигаций вам потребуется открыть брокерский счёт. Выберите надёжного брокера, который предоставляет доступ к нужным вам рынкам. Список проверенных брокеров можно найти на сайте Республиканской фондовой биржи «Тошкент». 

На что стоит обратить внимание при выборе брокера?

Во-первых, не инвестируйте все деньги в одного брокера, диверсифицируйте свои инвестиции. Также помните, что инвестиции всегда связаны с риском. 

Во-вторых, убедитесь, что у брокера есть лицензия на брокерскую деятельность, выданная Центральным банком Республики Узбекистан. Проверить это можно также на сайте Республиканской фондовой биржи. Брокеры берут комиссию за свои услуги. Сравните комиссии разных брокеров, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.

В-третьих, у брокеров должна быть удобная и функциональная торговая платформа, которая подходит для вашего уровня опыта. Он должен предоставить своим клиентам доступ к образовательным материалам, которые помогут им начать инвестировать. Также убедитесь, что брокер предоставит вам доступ к тем инструментам, которые вам нужны (акции, облигации, валюта и т. д.).

Прежде чем инвестировать, исследуйте компании или государственные облигации, в которые хотите вложиться. Смотрите на финансовые показатели, рыночные перспективы и риски.

Рассмотрите возможность регулярных инвестиций малыми суммами, что называется методом средневзвешенной стоимости капитала. Это поможет сгладить риски колебаний рынка.