Полис ДМС: чем частная медицинская страховка отличается от государственной?
ДМС — это полис добровольного медицинского страхования, который позволяет вам получать медицинскую помощь в лучших клиниках и медицинских учреждениях. Согласно Закону «Об охране здоровья граждан», пациенты вправе получать медицинскую помощь за счёт полисов ДМС, оформленных самостоятельно или за счёт работодателей. В рамках цикла «Страховые истории» Хук поговорил с экспертами страховой компании GROSS об особенностях медицинского страхования в Узбекистане и развитии культуры страхования в стране.
Что это такое
Добровольное медицинское страхование отличается от обязательного тем, что может покрывать расходы на медицинские услуги в частных клиниках. Если ОМС, которое обещали запустить в стране до 2026 года, будет финансироваться за счёт налогов граждан и резидентов Узбекистана и распространяться на лечение в государственных больницах и поликлиниках, то полис ДМС оплачивается работодателем и позволяет получать лечение и медицинские услуги в расширенном виде, в том числе в частных клиниках.
Сколько стоит полис ДМС
Стоимость полиса ДМС зависит от того, какой бюджет на социальный пакет для своих сотрудников выделила компания.
ㅤ
«У GROSS есть семь базовых программ страхования на выбор работодателей. Они выбирают подходящий пакет в зависимости от социального пакета сотрудников, установленного для заключения ДМС. Программы различаются суммами страхового покрытия и перечнем услуг — в каждой они индивидуальны.
Минимальная сумма премии за одного сотрудника — 2 420 000 сумов, максимальная — 10 500 000 сумов. Страховое покрытие варьируется от 6 500 000 до 30 000 000 сумов. В стоимость всех пакетов страхования входят расходы на медицинские услуги, включая стоматологию, медицинское обследование один раз в год, экстренный вызов врача частной скорой помощи, консультации терапевта и специалистов по направлениям (невропатолога, кардиолога, отоларинголога и т. д. — в зависимости от жалоб клиентов).
«Выплаты владельцам полисов производятся после наступления страховых случаев самой клинике, на руки клиент оплату не получает. Таким образом, с клиниками мы работаем напрямую, застрахованный только получает необходимые ему услуги, остальное мы берём на себя. Покрытие услуг рассчитывается по протоколам лечения Минздрава, чтобы избежать гипердиагностики в некоторых случаях. Если врач решает назначить дополнительные расширенные анализы, например на витамины, то это уже выйдет за рамки страхового случая», — Зухра Сайдалиева, директор департамента медицинского страхования страховой компании GROSS
Какие документы нужны для оформления ДМС
HR компании предоставляет список застрахованных лиц с выбранной ими программой, где указана личная информация каждого — ФИО, год рождения, паспортные данные.
ㅤ
«Первичного осмотра при оформлении корпоративного полиса ДМС не требуется. Компания предоставляет список сотрудников, указав имя, паспортные данные и выбранную программу. Оформляется договор медицинского страхования с работодателем, и после оплаты страховой премии в течение трёх дней сотрудникам предоставляются полисы и сервисные карты», — Зухра Сайдалиева, директор департамента медицинского страхования страховой компании GROSS.
Для предприятий страховая компания проводит презентации с разъяснением условий пользования полисом ДМС. Для уточнения информации всегда можно обратиться в собственный call-центр страховой компании, который работает круглосуточно, без выходных и праздников.
ㅤ
«В случае болезни застрахованное лицо может позвонить в центр поддержки (в GROSS это короткий номер 1166) и описать свои жалобы. Операторы call-центра направят больного в выбранную клиентом клинику или вызовут врача частной скорой помощи на дом, если состояние требует немедленной помощи», — Зухра Сайдалиева, директор департамента медицинского страхования страховой компании GROSS.
Какие медицинские сферы покрывает ДМС
На рынке медицинского страхования сейчас есть много вариантов ДМС, но чаще всего страховые компании предлагают такие программы:
• приём и обследование по назначению врача;
• лечение в стационаре в экстренных случаях, включая госпитализацию и операции;
• услуги частной скорой помощи;
• экстренное стоматологическое лечение;
• вызов врача на дом;
• эксклюзивные программы с консультациями по телефону и доставкой лекарств на дом после получения рецепта.
Многие страховые компании предлагают «гибкие» пакеты, где можно добавлять или исключать определённые услуги. При этом возможности добавить в программу процедуры, связанные с онкологией или плановыми операциями, нет — такие случаи не могут быть страховыми.
Также действие полиса ДМС распространяется только на территории Узбекистана, для поездок за границу разработаны отдельные пакеты страховых услуг.
На что обращать внимание при выборе страховой компании
«Работодатели обращают внимание на репутацию компании, отзывы, наличие собственной службы ассистанса и медицинской группы, а также круглосуточной поддержки клиентов. Важны также рекомендации — многие клиенты остаются с нами годами.
Если сотрудник хочет застраховать членов семьи по той же страховке, он может сделать это только по заявке работодателя. Страховое покрытие действует до 65 лет», — Зухра Сайдалиева, директор департамента медицинского страхования страховой компании GROSS.
О том, почему компании приобретают полисы ДМС для своих сотрудников, рассказывает Зухра Енгалычева, менеджер отдела по работе с персоналом Lactalis Uzbekistan:
«Мы считаем, что страхование здоровья — обязательная составляющая нашей корпоративной культуры. Для компании было важно, чтобы полис одинаково действовал на всей территории страны — часть наших сотрудников работает в Наманганской области.
Благодаря полису ДМС наши работники чувствуют себя защищёнными: им не нужно переживать из-за неожиданных расходов на лечение и поиск лекарств. Социальная ответственность компании помогает имиджу бренда — сотрудники, пользующиеся услугами компании, сильнее к ней привязаны и больше ей доверяют.
Чтобы отследить качество предоставляемых услуг, мы собираем с работников обратную связь по использованию полиса. Это помогает нам принимать решение о продолжении сотрудничества со страховой компанией и способствует улучшению медицинской страховки компании.»
А вот что говорят люди, оформившие полис добровольного медицинского страхования.
Манзура, сотрудница компании Lactalis Uzbekistan: «К счастью, пользоваться полисом мне приходится нечасто, но его наличие всегда придаёт уверенности и спокойствия в случае непредвиденных ситуаций.
Например, полис пригодился, когда я заболела простудой. Обратилась в медицинское учреждение, где прошла обследование и получила назначение лечения. Все расходы на анализы, рентген и медикаменты на первые пять дней страховая компания полностью покрыла в соответствии с условиями договора. Это стало для меня наглядным подтверждением, что страховка действительно работает».
Что удобнее: частная или государственная страховка
Минздрав Узбекистана пока не внедрил повсеместную государственную страховку — экспериментальные программы охватывают несколько районов по стране, а полноценно систему обещали запустить до 2026 года. При этом, используя полис ОМС, больной может столкнуться с неудобствами: записаться к узкоспециализированным врачам можно только через семейного терапевта или столкнуться с отсутствием необходимого оборудования для исследований и анализов.
ДМС обеспечивает доступ к лучшим специалистам и услугам без ожидания. По итогу частная страховка может сэкономить деньги в экстренных ситуациях. При этом не все категории людей могут воспользоваться ДМС — например, неизлечимо больные, пожилые или люди с тяжёлыми заболеваниями, такими как ВИЧ. Случаи, не предусмотренные в договоре страхования, не попадают под страховые.
Полисом ДМС покрываются острые заболевания, то есть внезапное, развивающееся за короткий промежуток времени (не более 10 дней) изменение в состоянии организма с выраженными симптомами, угрожающее здоровью или жизни, требующее срочного медицинского вмешательства (при несчастных случаях, травмах, отравлениях, острых тяжёлых заболеваниях и т. д.).
При обострении хронического заболевания страховка покрывает лишь расходы (медицинские услуги), связанные со снятием болевых синдромов. Последующее лечение хронических заболеваний после обострения страхованием не покрывается.
Обслуживаться по полису ДМС можно только в клиниках — партнёрах страховой компании.
ㅤ
«Мы сотрудничаем с более 600 лучшими клиниками по Ташкенту и Узбекистану, среди которых Shox International Hospital, Medion, М-Klinik, Клиник-ПРО и другие.
Сотрудничество с аптеками также предусмотрено — в партнёрах Gross по всей стране их более 800, включая аптечные сети. Клиенты могут заказать доставку лекарств на дом или в офис по рецепту врача. Покрытие зависит от выбранной программы страхования; каждому сотруднику предоставляется сервисная карта с индивидуальным номером для обращения», — Зухра Сайдалиева, директор департамента медицинского страхования страховой компании GROSS.
Можно ли сочетать государственное страхование с добровольным?
Да, эти виды страхования не исключают друг друга. Например, часть услуг, таких как плановые осмотры, можно получать по государственной страховке, а более сложные процедуры или обследования — покрывать за счёт ДМС.