Skip to main content
спецпроект

Давайте перестрахуемся: как работают страховые компании Узбекистана

Покупая страховой полис, сложно не задаться вопросом: как получается, что при небольшой сумме взноса мы получаем большую компенсацию? Хук решил разобраться в этом и других вопросах страхования и, совместно с компанией GROSS, подготовил цикл «Страховые истории»: сборник материалов про особенности страхового рынка Узбекистана с ответами на самые популярные мифы и вопросы. В этой статье мы разберём, как не ошибиться в выборе компании, насколько выгодно работать страховым агентом и почему важно страховать не только недвижимость, но и собственное здоровье.

История страхования

Страх за свои жизнь, имущество и финансы рука об руку шёл с развитием человечества. Ещё в древние времена люди искали возможности приумножить свои богатства, избегая рисков быть ограбленными или убитыми.

Одна из первых форм страхования применялась ещё в Древней Месопотамии и Вавилоне в III–II тысячелетиях до нашей эры. Кодекс Хаммурапи регулировал отношения торговцев и их объединения для компенсации убытков от грабежей или кораблекрушений.

Древние Греция и Рим тоже имели свои формы общественного страхования — жёнам и детям погибших воинов часто помогали семьи сослуживцев и специальные коллегии. В определённый момент в Риме возникли своеобразные похоронные клубы: в течение жизни люди вносили взносы для оплаты собственного погребения.

В средневековой Европе страхование пользовалось популярностью у членов различных профессиональных гильдий и торговцев — взносы помогали мастерам и купцам компенсировать убытки во время несчастных случаев, повлёкших смерть подмастерьев, и договариваться с семьями погибших. К тому времени выросла и популярность морского страхования — для защиты корабельного груза от пиратов и природных катаклизмов.

Большой рывок развития страховой сферы произошёл во времена Промышленной революции — массовая постройка заводов, индустриализация и рыночная экономика стимулировали работников страховать собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев на производстве. При этом основным рынком страхования оставалась Европа: до Америки тенденции доходили медленно, а в Азии и на Востоке были свои аналоги страховых компаний, которые руководствовались религиозными догмами.

Сейчас страхование задействовано во всех жизненных ситуациях — от выбора врача до покупки автомобиля, а принципы работы компаний развиваются наравне с технологическим прогрессом.

Сегодня страховые компании — не просто инструмент безопасности, но и сложный финансовый механизм, охватывающий сразу несколько сфер: от оформления страховых полисов до получения дивидендов и инвестиций.

Как выбрать страховую компанию и оформить полис

Отабек Назаров, председатель правления страховой компании Gross:

«Стоит выбирать страховую компанию с хорошей репутацией и обращать внимание на качество обслуживания. Важно понимать, какие отношения клиент будет выстраивать с компанией, ведь страхование — это перекладывание рисков на страховую компанию, чтобы обезопасить себя в будущем. 

Перед подписанием договора следует внимательно с ним ознакомиться. Важно учитывать рейтинги страховых компаний, которые ежеквартально публикуются регуляторами, например Национальным агентством перспективных проектов (НАПП — прим. Хук!). Эти данные позволяют увидеть, какое место занимает компания на рынке, сколько она выплачивает и собирает. Также можно узнать общее финансовое состояние компании.»

При выборе страховой компании стоит обратить внимание на уставной капитал, наличие лицензии на обязательное страхование и рейтинг компании в Национальном агентстве перспективных проектов. Также стоит учесть наличие у страховой компании собственной медицинской группы, службы аварийных комиссаров и доступность клиентской поддержки не только в ночное время, но и за рубежом.

Работу местных страховых компаний и их отношение с клиентами регулирует Закон «О страховой деятельности». В документе прописаны основные принципы работы страховых компаний, а также участие государства в регистрации, лицензировании и контроле страховых фирм. 

Согласно этому закону, все страховые компании Узбекистана имеют статус акционерного общества и обязаны публиковать отчётность о своей работе для оценки их деятельности крупными игроками рынка и потенциальными клиентами.

Стать клиентом страховой компании в Узбекистане можно несколькими способами:

• Оформить необходимый страховой полис онлайн, указав на сайте компании необходимые документы (паспортные данные, документы на автомобиль и так далее) и оплатить стоимость. Полученный полис можно распечатать или сохранить на телефоне, а проверить его оригинальность можно с помощью QR-кода, расположенного в нижнем углу документа. Вариант оптимально подходит для оформления туристической или автомобильной страховок.

• Заключить договор со страховым агентом в офисе компании. Вариант для тех, кому необходимо просчитать все возможные страховые риски и оценить стоимость страхования, — владельцам недвижимости, руководителям фирм или желающим оформить частную медицинскую страховку. В этом случае клиенту выдадут сертификат с «живой» печатью — страховой полис на фирменном бланке с оригинальной подписью и печатью страхового агента и компании.

• Оформить коллективный полис добровольного медицинского страхования (ДМС) при устройстве на работу. Коллективный ДМС — важная часть корпоративной культуры, которая помогает сотрудникам компании заботиться о своём здоровье и покрывает большую часть расходов на медицинские услуги.

• Купить страховой полис на маркетплейсах и страховых агрегаторах. Так, оформить страховку можно на маркетплейсах Zorgo, Osonsugurta или Sug’urta Bozor — выбрать необходимый полис, ввести данные и подобрать подходящую страховую компанию. Страховые продукты Gross, например, доступны также в мобильных приложениях Road24 (сервисы в сфере дорожного движения), Click (платёжная система и мобильный банкинг), Beeline (оператор сотовой связи), на независимом финансовом портале Bank.uz и других площадках.

Необходимые документы:

• паспорт или ID-карта

• свидетельство о регистрации транспортного средства (техпаспорт) — для автострахования

• заполненная анкета — в случае оформления полиса в офисах компании, с указанием всех необходимых данных

• документы на недвижимость при оформлении страхования имущества — подтверждающие права на недвижимость, договор купли-продажи и так далее.

Страховой агент и страховая компания — одно и то же?

Не совсем. Страховые агенты могут работать на несколько компаний и предлагать клиенту оптимальный вариант страхового договора на основе его потребностей. Агенты могут разъяснить принцип работы страхового полиса, но при этом сами не несут ответственности за его исполнение и выплату компенсации. 

Компании же управляют всеми аспектами страхования, в том числе рисками и выплатой компенсации. Страховые фирмы внедряют и продают полисы, управляют полученными финансами клиента и пускают их в оборот.

«Задача страхового агента — продавать услуги компании, реализовывать страховые продукты и оценивать возможные риски. Хороший страховой агент — это хороший продавец. Агенты могут быть как офисными сотрудниками, которые консультируют клиента внутри компании, так и работниками «в поле».

Лучший показатель эффективности работы страхового агента — его ежемесячные показатели продаж и количество реализованных страховых полисов.

Можно подумать, что страховые агенты заинтересованы только в получении прибыли любым путём, но это не так. Грамотный специалист заинтересован в том, чтобы объяснить клиенту все особенности приобретаемого полиса, пути получения компенсации и работу страховой фирмы во время инцидента», Рустам Назаров, заместитель председателя правления компании Gross. 

Оценка рисков

Заключение договора страхования напрямую связано с оценкой страховыми компаниями потенциальных рисков. Чем больше нюансов будет прописано в договоре — тем больше вероятность получить полную компенсацию при случившемся несчастье.

«Когда страховая компания рассчитывает риски, она использует специалистов, называемых актуариями. Эти профессионалы обладают математическим складом ума и применяют различные законы, как, например, закон больших чисел и вероятностей, а также алгоритмы для расчёта стоимости каждого риска. В случае с автомобилем самый большой риск — это ДТП. Если взять за основу общую стоимость полиса как 100 единиц, то примерно 40 % из этой суммы будет отведено на покрытие риска ДТП», — Отабек Назаров, председатель правления страховой компании Gross.

Сколько всё стоит?

Стоимость страхового полиса рассчитывается из нескольких факторов.

• Тип страхования 

• Оценка рисков — медицинская страховка для пожилых людей будет стоить дороже, чем для молодёжи, а в автостраховании наоборот, водители с меньшим опытом вождения платят больше, чем более опытные автовладельцы

• Количество дополнительных услуг — стоимость растёт, если к автострахованию добавляется опция страхования пассажиров или техническая помощь на дорогах

• Направления путешествия — например, стоимость туристической страховки в страны Европы или Америки выше, чем в соседние с Узбекистаном государства

• Состояние имущества — квартиру в новостройке застраховать дешевле, чем на вторичном рынке, из-за более продвинутых систем безопасности домов и состояния коммуникаций 

• Статистический анализ — чем выше риск наступления страхового случая, тем дороже полис

• Конкуренты на рынке — страховые компании могут демпинговать цены на услуги страхования для самых популярных случаев

«Чем больше рисков перекладывается на страховую компанию, тем выше будет стоимость страховки. Важно учитывать количество исключений — чем их меньше, тем качественнее и надёжнее договор страхования и больше уверенности в том, что страховка покроет расходы в большинстве случаев. Например, если водитель уверен в своём поведении и знает, что никогда не сядет за руль в нетрезвом состоянии, то он может исключить этот риск из страховки, что снизит её стоимость», — Отабек Назаров, председатель правления страховой компании Gross.

Круговорот денег

Большая часть страховых взносов, оплаченных клиентами, формирует резерв для выплат по страховым случаям в зависимости от ожидаемых выплат и компенсаций. 

Часть полученных средств страховая компания вкладывает на счета в банках-партнёрах — это повышает репутацию банка и служит гарантом его надёжности. Взамен банк рекомендует страховую компанию своим клиентам. Ещё компания может инвестировать, например в недвижимость, облигации или ценные бумаги для получения прибыли и гарантии наличия дополнительных средств в случае повышенных выплат. Страховые компании не имеют права заниматься сторонним бизнесом или куплей-продажей и могут вкладывать средства лишь в те инструменты, которые разрешены законодательством. Инвестиционные возможности строго регулируются, и компании обязаны соблюдать действующие нормы, в том числе ограничения на инвестиции за рубежом.

Частично средства используются для регулярных операций — на оплату аренды помещений, зарплату работникам и независимым страховым агентам. Оставшаяся сумма уходит в реинвестирование или в чистую прибыль компании.

А как тогда проходят выплаты?

Допустим, вся команда Хука единовременно решила оформить страховые полисы. При этом шанс того, что со всеми сотрудниками одновременно произойдёт чрезвычайная ситуация, в которой потребуется услуга страховой компании, довольно низок. Однако если у двух человек всё же наступает страховой случай, то из общей суммы всех полисов редакции выделяются средства на компенсацию по договору. Оставшаяся часть средств повторяет круговорот денег внутри страховой компании.

Если же в одном из направлений растёт количество компенсаций — например, вся редакция заболела ковидом, то компания может вытащить часть средств для погашения из своего резервного фонда по другим направлениям, где риски остаются невысокими. В дальнейшем «заёмные» средства компенсируются повышением тарифов.

«Никто не хочет, чтобы страховка сработала в реальной жизни. Страховой полис — инвестиция в желание, чтобы страховой случай не наступал никогда, а сама страховка сгорела»,Рустам Назаров, заместитель председателя правления компании Gross. 

Отказ от услуг

При выборе и оформлении страхового полиса клиент вправе сменить страхового агента, если его не устраивает качество работы. А вот уйти от одной страховой компании к другой с сохранением полиса не получится — договор придётся расторгнуть с возвратом денег или без него.

Если вы оформляете страховой полис онлайн, то перед подписанием стоит ознакомиться с офертой страхования — цифровой копией договорных условий работы со страховой компанией. При принятии условий оферты (сроки страхования, риски, страховые премии) автоматически заключается страховой договор с компанией.

КТО ЭТО ВСЕ СДЕЛАЛ

Яна Моделова — подготовила материал и визуал

Дарина Солод — отредактировала

Фериде Махсетова — провела интервью

Леночка — откорректировала

Хук — независимое СМИ. Если вы хотите нас поддержать, переведите любую сумму на карту 5614 6821 2313 9265

Для зарубежных платёжных систем у нас есть Boosty и Patreon — совсем скоро там появится уникальный контент, а пока вы можете просто подписаться за небольшую сумму и сделать нам приятно