Как работает имущественное страхование в Узбекистане
Вы вложили деньги в ремонт квартиры, открыли магазин или купили новое оборудование? Всё это может сгореть, испортиться, утонуть или исчезнуть, и тогда потери будут колоссальными. Но есть способ защитить себя от таких рисков — имущественное страхование. В Узбекистане этот инструмент работает и для частных лиц, и для компаний, но многие до сих пор не понимают, как он устроен, что входит в полис и почему выплаты иногда не приходят. В рамках проекта «Страховые истории» Хук вместе с экспертами компании GROSS разобрался, как работает имущественное страхование, что нужно для его оформления, какие случаи признаются страховыми, а какие нет и в каких регионах страховка особенно актуальна.
Зачем страховаться, если «и так всё нормально»?
В 2023 году мировой рынок страхования имущества оценивался в 18,16 трлн долларов США. Прогнозируется, что уже к 2030 году он достигнет почти 30,9 трлн долларов, демонстрируя среднегодовой темп роста (CAGR) в 7,9 % с 2024 по 2030 год. Этот рост обусловлен повышением осведомлённости о рисках, связанных с изменением климата и увеличением спроса на комплексное покрытие от природных катастроф.
Увеличение частоты и интенсивности природных катастроф оказывает значительное влияние на рынок страхования имущества. В 2024 году глобальные катастрофы, включая ураганы и пожары, привели к убыткам в размере 320 млрд долларов, из которых около 140 млрд были застрахованы, что делает этот год самым дорогостоящим для страховщиков с 2017 года. Это подчёркивает важность повышения устойчивости и адаптации к изменяющимся климатическим условиям.
Узбекистан входит в зону повышенной климатической уязвимости, и в последние годы последствия изменения климата ощущаются всё острее. Это напрямую влияет на безопасность имущества — как жилого, так и коммерческого.
Узбекистан — страна с засушливым климатом, и дефицит воды влияет не только на сельское хозяйство. В засушливые годы в городах случаются перебои с водоснабжением, аварии на сетях, подземные колебания и проседания грунта. В частных домах это может привести к трещинам в фундаменте, осадке построек.
Для Каракалпакстана, Навоийской, Бухарской и Хорезмской областей актуальны частые пыльные бури, особенно весной. Они могут повредить окна, крыши, технику, загрязнить системы вентиляции и кондиционирования. Ущерб от таких явлений редко можно быстро устранить без затрат.
Для юга и юго-востока страны (Ташкент, Наманган, Фергана, Андижан) землетрясения остаются реальной угрозой. Большинство жилых домов в этих регионах не имеет сейсмоустойчивости, особенно в старом жилом фонде.
Что такое имущественное страхование?
Имущественное страхование в Узбекистане — это способ защитить свою собственность (недвижимость, транспорт, оборудование, грузы и прочее) от непредвиденного ущерба в результате стихийных бедствий и чрезвычайных происшествий.
Квартира с дорогостоящим ремонтом, магазин с оборудованием и товаром, новая бытовая техника — всё это имущество, в которое вложены значительные средства. Пожар, затопление, кража или иное повреждение могут обернуться серьёзными финансовыми потерями.
Имущественное страхование защищает от таких рисков. Вы заключаете договор со страховой компанией, вносите страховую премию и в случае наступления страхового случая получаете компенсацию в виде денежной выплаты или оплаты восстановительных работ.
Под имущественное страхование подпадают:
• жилая недвижимость — квартиры, дома, дачи
• нежилая недвижимость — офисы, склады, магазины
• внутреннее имущество — мебель, техника, отделка
• оборудование и спецтехника
• материальные запасы — товары, сырьё, продукция
• транспортные средства
• грузы, перевозимые любым видом транспорта, — как коммерческие, так и личные.
Когда выгоднее страховать имущество
Имущество обычно страхуют в тех случаях, когда его повреждение или утрата могут повлечь за собой серьёзные финансовые последствия. Страхование становится способом защититься от крупных непредвиденных расходов и обеспечить себе уверенность в том, что в случае убытков будет на кого опереться.
Георгий Захарьянц
заведующий сектором добровольного страхования имущества Департамента страховых выплат компании GROSS
ㅤ
«Все объекты, за которые страховая компания берёт на себя ответственность по возмещению убытков в случае причинения им ущерба, указываются в договоре страхования. При страховании складских помещений или заводов в анкете-заявлении можно указать и находящееся внутри оборудование. При этом необходимо прописывать его модель, рыночную и балансовую стоимость. Если всё это не перечислено, не проведён осмотр и не зафиксировано количество и состояние, имущество не является застрахованным. Понятно, что при наступлении страхового случая полностью избежать убытков не всегда получается, но хорошее страхование позволяет их серьёзно сократить. Иногда практически до нуля.»
Виды имущественного страхования
В Узбекистане имущественное страхование делится на несколько видов в зависимости от целей, условий и типа застрахованного имущества.
Один из самых распространённых видов — страхование залогового имущества. Например, если вы берёте кредит под залог недвижимости, оборудования или автомобиля. В этом случае объект залога должен быть застрахован, чтобы в случае порчи или утраты его стоимость была возмещена и банк не понёс убытков. Чаще всего такие полисы оформляются автоматически при выдаче кредита.
Отдельное направление — ипотечное страхование. Оно обязательно, если вы покупаете жильё в ипотеку. Такое страхование действует на весь срок кредита. Некоторые банки требуют включить в полис не только элементы конструкции, но и внутреннюю отделку — это важно учитывать при расчётах. Покупатель вправе выбрать страховую компанию сам.
Ещё один вид — страхование имущества, приобретённого в кредит или рассрочку. Это касается бытовой техники, автомобилей, оборудования. Если с застрахованной вещью что-то случается, страховая покрывает восстановительный ремонт или сумму нанесённого ущерба. В случае просрочки кредита заемщиком страховая компания возмещает банку сумму задолженности. Такой полис выгоден обеим сторонам: и владельцу имущества, и банку как лицу, заинтересованному в возврате кредита или сохранности заложенного имущества.
Для предпринимателей актуально комплексное страхование имущества компании. Оно может включать не только здания и склады, но и оборудование, мебель, запасы на складе. В полис также можно включить защиту от простоев производства, вызванных повреждением имущества.
Какие документы нужны для оформления полиса?
Надо уточнить: страховаться могут как юридические, так и физические лица. То есть и компании, и обычные люди.
Что необходимо для оформления полиса имущественного страхования? Для физического лица всё очень просто: паспорт и документы на право владения. В дополнение требуются:
• информация о стоимости имущества
• заявление-анкета клиента.
Юридические лица, как правило, предоставляют больше документов: устав, свидетельство о регистрации, протокол или приказ о назначении лица, подписывающего договор. Они подтверждают, что лицо уполномочено действовать от имени компании. Также юридические лица обычно предоставляют, помимо оценки, годовой отчёт о финансовых итогах. Это нужно, чтобы страховая могла понять, является ли компания платёжеспособной.
Георгий Захарьянц
заведующий сектором добровольного страхования имущества Департамента страховых выплат компании GROSS
ㅤ
«Процедура страхования по сути одинакова. Отличие — в масштабах. Юридические лица страхуют бизнес-центры, заводы, международные компании. Для оформления предоставляются те же документы: кадастр, реквизиты юрлица. У юрлиц обычно всё профессионально задокументировано — стоимость оборудования, остаточная стоимость и так далее.
Физлица, как правило, страхуют жильё — дома, квартиры, мебель, технику, находящуюся внутри. То есть всё, что можно назвать содержимым. Стены, крыша, окна, двери — они покрываются в любом случае, если речь идёт о страховании квартиры или дома. Это основа.»
Что не подлежит страхованию?
Но не всё имущество можно застраховать. Есть список исключений, которые страховые компании обычно не принимают на страхование, потому что с ними слишком высокий риск.
Обычно под страхование не попадают аварийные дома или дома под снос. Если здание официально признано аварийным или подлежит сносу по решению местных властей, его нельзя застраховать. Оно уже изначально считается небезопасным.
Также невозможно застраховать самовольные постройки (они не включены в кадастр) или имущество с сильным износом. Слишком старое оборудование, техника, мебель или здания, которые сильно изношены, могут быть отклонены. Важно, чтобы застрахованное имущество не несло в себе изначально высокий уровень риска повреждений.
Рустам Назаров
заместитель председателя правления компании GROSS
ㅤ
«Перед страхованием имущества нужно убедиться, что это за объект, где он находится и в каком состоянии. Страховая компания может отказать клиенту в оформлении полиса. Мы руководствуемся системой андеррайтинга. Если клиент кажется подозрительным даже на уровне общения, это первый сигнал. Второй — если здание находится в аварийном или ветхом состоянии. Например, старая хрущёвка с хорошим ремонтом внутри, но с изношенными трубами и стенами с трещинами.
Если промышленный объект представляет повышенный риск, страховая также имеет полное право отказать или предложить альтернативный вид страхования.»
Объекты, которые используются не по своему официальному назначению, не подлежат страхованию, особенно если это происходит без разрешения соответствующих органов.
Если вы используете жилой дом как швейный цех, магазин, склад или мини-фабрику, но не перевели его статус официально в нежилое помещение, — это нарушение. Потому что повышаются риски эксплуатации, например, в жилом доме нет противопожарной защиты, подходящей для производственного оборудования.
Не подлежат страхованию и временные постройки — это конструкции, которые не имеют прочного фундамента, не зарегистрированы как недвижимость и могут быть легко перемещены или демонтированы. Например, торговые ларьки, киоски и павильоны, палатки, шатры, временные навесы и склады. Часто такие объекты не зарегистрированы в кадастре — значит, невозможно юридически подтвердить их стоимость и принадлежность.
Не возмещаются убытки, произошедшие в результате пожара, взрыва или повреждений водой, вызванных строительными, пусконаладочными, тестовыми работами. А если те же события наступили в случае техногенной аварии или стихийного бедствия, — это уже страховой случай, и страховая компания несёт обязательства по возмещению ущерба.
Расчёт рисков
«Страховать имущество от всех возможных рисков и не нужно, и, честно говоря, невыгодно. Тут важно подойти с умом. Например, компания отправляет продукцию на экспорт — ей важно, чтобы груз доехал целым и невредимым. А если не доехал — чтобы можно было возместить убытки. Страхование может покрывать весь путь — от момента погрузки до момента выгрузки. Если что-то случилось в дороге: пожар, кража, повреждение груза — всё это может быть застраховано.
А страховаться от землетрясения в данном случае, скорее всего, неактуально», — Георгий Захарьянц, заведующий сектором добровольного страхования имущества Департамента страховых выплат компании GROSS .
По словам Рустама Назарова, чем меньше рисков в полисе — тем дешевле страховка. Это как раз и есть основной принцип: чем точнее ты понимаешь, от чего хочешь защититься, тем экономнее получится. Это и защита, и экономия одновременно.
Поэтому человек и защищает своё имущество, и при этом не переплачивает. Это особенно актуально, когда речь идёт о перемещении имущества — будь то автомобиль, грузовик, поезд, корабль, самолёт, не важно. Главное — доставка из точки А в точку Б.
Георгий Захарьянц
заведующий сектором добровольного страхования имущества Департамента страховых выплат компании GROSS
ㅤ
«С морскими и авиационными перевозками всё то же самое. Просто специфика немного другая: свои условия, свой рынок, но логика идентичная.
Что касается транспортных средств, тут, наверное, особо пояснять не нужно. Всё и так понятно: страхование автомобиля — это тоже имущественное страхование. Просто это уже движимое имущество. И если сравнивать с недвижимостью, машины чаще попадают в зону риска.
Дом стоит на месте, он построен по нормам, СНИПам. А машина — она постоянно в движении, и рисков у неё больше. Поэтому, да, страховка на движимое имущество обычно дороже.
Сама стоимость страховки рассчитывается от стоимости имущества — это всегда процент. И вот этот процент на движимое имущество выше, чем на недвижимость, потому что риски выше. Хотя риски, вроде бы, те же — пожар, взрыв, землетрясение. Но степень вероятности их реализации у движимого имущества выше.
А ещё у движимого имущества есть свои специфические угрозы: например, то же ДТП. И это, пожалуй, самый насущный и распространённый риск. Особенно для транспорта.»
Какие случаи не считаются страховыми
Не каждый случай, когда имущество повреждено или утеряно, будет признан страховым. В страховании это называется «исключения» — ситуации, в которых страховая компания не выплатит компенсацию, даже если у вас есть полис.
Прежде всего всегда исключаются из покрытия действия, направленные на наступление страхового случая. Это сразу прописано в договоре.
В договорах страхования есть раздел с исключениями:
• самовозгорание, брожение
• дефекты имущества, существовавшие до вступления договора в силу
• воздействие постоянных факторов: эксплуатация, износ, коррозия
• природные и физические процессы, например, повреждение от термитов (хотя такое встречается редко), усушка материалов. Допустим, человек строил дом и использовал сырой материал — он высох, его повело, пошли трещины. Это не страховой случай.
С юридическими лицами практически те же исключения. Например, повреждение груза по вине владельца. Или если на производстве произошло несоблюдение правил техники безопасности, халатное отношение к оборудованию — это тоже может стать основанием для отказа в выплате. Особенно часто — нарушение противопожарных правил, неправильное хранение горюче-смазочных материалов.
Иногда страховое покрытие можно расширить за счёт рисков, которые обычно исключаются, но это требует предварительного согласования и ведёт к повышению тарифа.
ЧИТАЙТЕ ЕЩЕ
Как происходит оценка и выплата
«Размер выплаты определяется после того, как на место выезжает наш аварийный комиссар. Он осматривает объект, выясняет, что произошло, беседует с присутствующими, делает фото- и видеосъёмку, проводит замеры, составляет акт осмотра повреждённого имущества, чтобы впоследствии не возникло разногласий с оценщиками. Акт заверяется всеми сторонами — страховой компанией, залогодателем, страхователем.
Итоговую сумму убытка рассчитывает независимая оценочная компания. Она определяет стоимость восстановительных работ или ущерба. Однако страховая компания также имеет право на переоценку, если считает, что расчёты по оценке проведены некорректно.
Например, если вчера аналогичное транспортное средство с такими же повреждениями было отремонтировано за определённую сумму, а сейчас выставлена сумма в два раза больше, мы обращаем на это внимание.
В таких случаях сначала ведутся переговоры с клиентом. Часто удаётся договориться. Если нет — назначается повторная оценка, и уже на её основании мы предлагаем клиенту свою компенсационную сумму.
Если стороны не приходят к единому мнению, решение принимается в судебном порядке. Суд заслушивает обе стороны, рассматривает все предоставленные оценки и выносит решение о размере выплаты.
По отчётам Национального агентства перспективных проектов (НАПП), 25 % всех поданных претензий в стране удовлетворяются нашей страховой компанией GROSS. Мы выплачиваем компенсации в 99 % страховых случаев наших клиентов. Выплаты производятся по-разному. Чаще всего по оценке или по договорённости с независимым оценщиком. Также в нашей компании мы оплачиваем не только саму компенсацию, но и стоимость оценки — по определённым договорам.
Также предусмотрена выплата в виде восстановительного ремонта. Это удобно, если у страхователя есть свои подрядчики. Если клиент не хочет заниматься организацией ремонта автомобиля, он может обратиться в авторизованный автосервис. Мы даём номер, клиент приезжает, оставляет машину — её ремонтируют. По отдельным договорам даже предоставляется такси или временный автомобиль на период ремонта.
В случае, когда автомобиль не подлежит ремонту, владелец может заявить об отказе от своих прав и получить полное страховое возмещение от компании.
Страховая выплата зависит от множества факторов: соблюдения условий, типа ущерба, формы компенсации и самого договора», — Рустам Назаров, заместитель председателя правления компании GROSS.
Как формируется цена полиса
Есть два варианта.
• Профессиональная оценка — вызывается оценочная компания, которая оценивает всё имущество. За оценку платит клиент.
• Упрощённый подход — клиент предоставляет примерную стоимость, страховщик сравнивает её с рыночной, и если отклонения небольшие, страховая принимает эти данные.
Если страхователь хочет заплатить меньше и не хочет страховать имущество на полную сумму, то применяется другая ставка. В договоре в таком случае сразу указывается изменение страховой суммы.
Все возможные варианты страховых продуктов доводятся до страхователя, и он уже дальше выбирает, какой вид страховки ему подходит. После этого страховая компания действует строго по договору.
Георгий Захарьянц
заведующий сектором добровольного страхования имущества Департамента страховых выплат компании GROSS
ㅤ
«Каждый год проводятся актуарные проверки. Они математически вычисляют процентные ставки страховых компаний. Там всё учтено.
Страховая премия зависит от стоимости самого движимого и недвижимого имущества, его категории и риска. Мы уже говорили, что недвижимое имущество больше подвержено риску, нежели движимое, соответственно, и стоимость будет различаться. Прежде всего премия рассчитывается как процент от стоимости самого имущества.
Поэтому в данном случае чем дороже имущество, тем выше стоимость страховки. Однако, как мы уже говорили, страховку можно уменьшать. Стоимость страховки снижается за счёт уменьшения набора рисков. Кстати, иногда это оправданно.
Нужно учитывать регион страхования. Риски можно выбирать с умом, а можно застраховаться от всех сразу.
Также стоимость зависит от местоположения имущества. Если оно находится в сейсмоопасной зоне или рядом с каким-то опасным производством — страховка будет дороже.
Для уменьшения тарифной ставки можно применить франшизу. Это та сумма, которую страхователь должен оплатить из своего кармана при наступлении страхового случая. Она вычитается из суммы убытков. Чем больше франшиза — тем ниже стоимость страховки.»
Итоги
При страховании имущества важно учитывать множество аспектов. Но, несмотря на сложность, правильно выбранный полис страхования может сэкономить клиенту и деньги, и нервные клетки. Лучше всего согласовывать возможные исключения со страховым агентом — тогда вам подберут подходящие условия договора без лишних деталей.