Туристическая страховка: почему она важна для путешествующих и от чего защищает
Внезапные неприятные происшествия — часть нашей жизни, хотим мы этого или нет.
Если дело касается путешествий, не важно, куда вы летите: в отпуск, гастротур или в гости к друзьям в другую страну, в таких поездках возможны любые инциденты. Их можно если не избежать, то минимизировать риски и траты с помощью туристического страхования. О том, как правильно оформить полис и получить помощь за рубежом, мы поговорили с экспертом компании GROSS Баходиром Нарметовым и представителями туристических компаний в рамках цикла «Страховые истории».
Что входит в базовый пакет туристической страховки
Полис туристической страховки защищает своего владельца от рисков для здоровья в других странах. Базовая стоимость страховки зависит от страны пребывания, возраста путешественника, продолжительности и цели поездки. В полис могут быть включены и дополнительные риски, например, защита от травм при экстремальных видах спорта, несчастный случай в аэропорту или порча багажа.
ㅤ
«Базовый туристический полис в нашей компании подразумевает три программы: Grand-1, Grand-2 и Prestige. В первую очередь полисы отличаются друг от друга страховыми суммами, покрытиями и территориями страхования. В странах с дорогой медициной работает программа Prestige, так как она более всеобъемлющая и рассчитана на высокие суммы покрытия.
Полис Grand-1 можно купить, например, в Дубай, Турцию и так далее. Кроме этого, есть ещё три дополнительные программы, покрывающие риски, связанные с коронавирусом. Этот вирус уже не так актуален, как в 2020—2021 годах, но мы всё равно периодически фиксируем такой диагноз у наших клиентов. Случаи есть, но уже не так много, как раньше», — Баходир Нарметов, заместитель председателя правления страховой компании GROSS.
Как пользоваться туристической страховкой
«Сейчас 95 % полисов делается в электронном виде, их принимают все консульские отделы, также мы можем по запросу клиента предоставить и бланки в бумажном виде. На лицевой стороне полиса находится вся информация о застрахованном: его фамилия, дата рождения, паспортные данные, по какой программе и на какую сумму он застрахован и в какую страну и на какие даты выезжает. На обратной стороне полиса в виде памятки указаны контактные номера наших партнёров, в зависимости от страны человек может обратиться в ту или иную нашу ассистанс-компанию.
Если с туристом происходит какое-то страховое событие, он может обратиться по любому контактному номеру GROSS: для удобства наших застрахованных все контакты есть в популярных мессенджерах, куда можно написать или позвонить в любое время дня и ночи. Затем с клиентом свяжется оператор международной ассистанс-компании и объяснит все дальнейшие действия: что делать и куда обращаться далее», — Баходир Нарметов, заместитель председателя правления страховой компании GROSS.
ЧИТАЙТЕ ЕЩЕ
Что делать, если произошла экстренная ситуация
В случае, когда решение нужно принимать здесь и сейчас, человек может обратиться за помощью в ближайшую клинику или позвонить по экстренному номеру (911 или 112) для получения скорой неотложной помощи. Важно помнить, что в такой ситуации страховую выплату можно будет получить только после лечения и оформления заявления в страховую компанию.
GROSS поддерживает своих клиентов в 160 странах мира. Если с человеком произошла критическая ситуация, он может сделать следующее:
• Связаться с компанией самостоятельно или через посредника по номеру 1166 (телефон доступен только на территории Узбекистана)
• Обратиться в поддержку GROSS в Telegram @gross_sos
Центр поддержки клиентов GROSS работает круглосуточно и без выходных.
ㅤ
«Если человек обращается куда-то самостоятельно, он должен понимать, что расценки в больницах могут быть высокие, они отличаются от тех, что предусмотрены в страховках.
Одна и та же манипуляция по страховому полису обойдётся туристу, например, в 100 долларов, а если он сам придёт с улицы, то это уже будет 200 или 300 долларов. В правилах страхования предусмотрено, что если в таких случаях турист самостоятельно обращался в клинику и потратил определённую сумму, потом, вернувшись в Узбекистан, он обращается в страховую компанию, которая имеет право запросить в клинике данные по этому туристу. Запрос делается и о расценках, которые были бы, если бы человек обратился через нас. Конечно, турист может потерять определённую сумму денег, поэтому мы рекомендуем обращаться и получать помощь через кол-центры страховой компании. Это выгодно, оперативно и не составит таких больших трат. Медицина за рубежом, особенно в курортных зонах, очень дорогая, поэтому в некоторых случаях нужной суммы денег с собой может просто не оказаться.
Минимальная сумма покрытия в GROSS — 25 000 евро. Если лечение, осуществлённое в клинике, вписывается в эту сумму, мы выплачиваем её клиенту», — Баходир Нарметов, заместитель председателя правления страховой компании GROSS.
Что можно добавить в пакет туристического страхования
«Мы, наверное, первая и единственная компания, которая бесплатно страхует случаи, связанные с алкоголем. Допустим, человек опасается, что с его здоровьем может что-то произойти из-за лишнего бокала вина или виски. Чтобы защитить нашего клиента от рисков, связанных с алкоголем, мы добавили эту опцию в основную страховку. Хотя во всём мире этот риск «добавочный», так как с ним связаны определённые неудобства, в том числе подорожание всей страховки. При этом если человек был за рулём в пьяном виде, то есть нарушал законодательство и нанёс ущерб другому человеку, автотранспорту или своему здоровью в таком состоянии, то страховка этот ущерб не покроет», — Баходир Нарметов, заместитель председателя правления страховой компании GROSS.
В зависимости от целей поездки в полис туристического страхования также можно включить защиту от рисков, связанных с экстремальными видами спорта — горными лыжами, сноубордингом, а также страхование багажа на время перелёта, рейса — от задержки до внезапной отмены поездки и страхование пассажира в аэропорту.
ㅤ
«Традиционная страховка работает с момента пересечения границы страны страхования и до вылета из пункта назначения обратно. В перелётах и аэропортах страховка не работает, поэтому мы и предлагаем такие дополнительные опции», — Баходир Нарметов, заместитель председателя правления страховой компании GROSS.
Страхование багажа действительно только в том случае, если поломка чемодана произошла не по вине владельца и зафиксирована сотрудниками компании-перевозчика. Требовать со страховой компании выплаты в случае самостоятельного повреждения или после выхода из аэропорта без заключения не получится. При этом царапины на чемодане не считаются страховым случаем, а вот поломанное колесо или порванный замок — да. Выплаты за задержку рейса производятся по количеству часов — при достижении общего времени задержки в шесть часов страховая компания выплачивает клиенту определённую сумму за каждый час задержки. Для этого необходимо предоставить точные данные рейса и названия аэропорта при оформлении страхового полиса.
«Турфирма покрывает мою страховку, но могу ли я оформить дополнительный полис самостоятельно?»
Туристические пакеты и горящие туры зачастую продаются с уже включённым туристическим полисом. При этом оформить дополнительный полис можно — законодательство это не запрещает.
«Мы стараемся больше работать с индивидуальными страховками либо с небольшими группами до 5—6 человек. Групповые страховки на туристическую группу ничем не отличаются от индивидуальных, просто люди, которые едут в одно место на одни и те же даты, оформляют её вместе.
Так делать выгоднее, потому что когда едет группа, мы даём полный пакет документов координатору тура, и все бумаги хранятся у него. Цена при оформлении групповой страховки тоже немного ниже», — Мария Шапочник, sales-manager туристической фирмы Lango.
«Страховых компаний очень много, турфирмы не могут работать со всеми — кто-то вообще работает только с одной. Если я делаю туристам тур, то, конечно, сделаю им и страховку. Но люди могут и отказаться, потому что хотят заняться этим самостоятельно. Важно помнить, что вообще без какой-либо страховки путешествовать нельзя.
Разницы в использовании групповой или персональной страховки не будет — всё происходит так же, как если бы вы оформляли туристическую страховку только на самого себя: если происходит страховой случай, нужно обратиться по номеру кол-центра, указанному в полисе», — Татьяна Болтовнина, директор туристической фирмы Lyuks Tur.
Если в туре у человека произошёл несчастный случай, который попадает под страховой, то действовать можно двумя путями:
• получить необходимое лечение с помощью страховой компании туроператора — в таком случае получить выплаты от своей страховой компании не получится
• оплатить лечение самостоятельно и предоставить все документы страховой компании клиента — тогда выплаты можно будет получить уже после лечения и предоставления сотрудникам страховой компании всех необходимых документов (паспорт со штампами въезда в страну, оригиналы медицинских документов, страховой полис и оплаченные чеки). Но стоит помнить, что страховая компания будет считать лечение по той сумме, которую клиника выставляет страховым компаниям.
ㅤ
«Пока что между страховыми компаниями не предусмотрена практика обмена данными и разделения суммы выплаты. Если человек не доверяет страховке, включённой в пакет, то после страхового случая он будет обращаться в ту компанию, которой он доверяет, и эта страховая компания будет нести все расходы. Общей базы по туристической страховке нет, поэтому мы не видим, застрахован ли человек где-то ещё, и не обращаем на это внимания.
По законодательству, срок рассмотрения претензии с учётом оформления всех необходимых документов — 15 дней. По истечении этого срока мы должны признать, что произошёл страховой случай, и оформить выплату, или случай попадает под исключение и так далее, и отказать», — Баходир Нарметов, заместитель председателя правления страховой компании GROSS.
Стоит помнить: получить страховые выплаты сразу с двух компаний не получится — страховые компании запрашивают именно оригиналы медицинских документов, которые не получится принести сразу в две компании. А если человек решил воспользоваться услугами страховой компании туроператора, то с документами будет работать международная ассистанс-компания.
Какие случаи подпадают под страховые?
У каждой страховой компании есть оферта, в которой прописаны все случаи, подпадающие под страховые выплаты, и сумма, которая выделяется на каждую экстренную ситуацию.
ㅤ
«Если речь идёт о стоматологии, например: есть лимит, самое минимальное покрытие составит 150 евро, максимальное — тысячу евро. Чтобы получить помощь в сфере стоматологии по страховке, должна возникнуть внезапная зубная боль или, например, пульпит, когда нужна быстрая помощь. В пределах наших лимитов мы можем эту помощь оплатить, поставку пломбы, уколы для снятия зубной боли. Виниры, эстетические процедуры, брекеты в зону покрытия не входят.
В целом страховка — это покрытие внезапных и острых заболеваний, несчастных случаев. Сахарный диабет, онкологию и другие хронические заболевания мы покрывать не можем, спортивные заболевания и травмы без соответствующего пакета тоже.
Если хроническое заболевание обострилось и нужна срочная первая помощь с симптомами, тогда да, это можно считать страховым случаем. Перед тем как приобрести страховку, человек должен со всем этим ознакомиться, если он со всем соглашается, то подтверждает это и покупает полис. Если человек не прочитал оферту или сделал это невнимательно, то это уже его ответственность», — Баходир Нарметов, заместитель председателя правления страховой компании GROSS.
В оферте также прописаны правила действия туристического страхового полиса. Так, если страховой случай произошёл в последний день действия полиса, то страховая компания будет нести ответственность в течение всего этого дня и до момента выздоровления.
ㅤ
«Всё зависит от суммы покрытия. Если человек лежит в больнице 30 дней и исчерпает лимит покрытия, то мы тоже не сможем выйти за этот лимит, всё будет покрываться в рамках страховой суммы. Но страховая компания будет нести ответственность, так как страховой случай произошёл в рамках её ответственности», — Баходир Нарметов, заместитель председателя правления страховой компании GROSS.
Зона действия туристического страхового полиса
Работа страхового полиса за рубежом ограничена зоной его покрытия и зависит от выбранного пакета.
ㅤ
«Когда человек оформляет визу в страны шенгенской зоны, в нужной графе можно указать просто «Шенген» без спецификации страны или указать страну — страховка будет работать на всей территории действия соглашения. Если страховой случай произошёл, то человек звонит в кол-центр, и если у нашей компании есть договоры с медицинскими учреждениями этих стран, то ему поможет наш ассистанс. Или если прямого договора нет, ассистанс-компания может найти ближайшую клинику, разместить гарантию, и если клиника её примет, то никаких проблем не будет.
Но у каждой страны есть своё законодательство. Например, в Южной Корее зарубежная ассистанс-компания не имеет права работать, поэтому нужны дополнительные договорённости через агентов и провайдеров или местные ассистанс-компании.
На сегодняшний день GROSS — единственная компания, чей «шенгенский» страховой полис может действовать также в Турции или любой другой стране, кроме США. Полис будет действителен, если человек укладывается в даты страховки.
Другой момент, если человек полетел в Дубай, оформив самую простую страховку Grand-1, а потом полетел в шенгенскую зону, то там эта страховка работать не будет, потому что туда подходит страховка Grand-2. Или же клиент купил страховку для шенгенской зоны Grand-2 и хочет заехать ещё и в Нью-Йорк. Но в США работает программа Prestige, поэтому пакетов программы Grand-1 или Grand-2 там будет просто недостаточно.
Если человек покупает страховку для США, она будет работать во всём мире. За исключением стран, где идут военные действия, так как в этих странах мы помощь оказать не можем», — Баходир Нарметов, заместитель председателя правления страховой компании GROSS.
Есть и исключение: если человек отправляется в страну, где у него есть вид на жительство, или в страну второго гражданства, то страховая компания не сможет оформить ему туристическую страховку.
Время действия страхового полиса при длительных поездках
Краткосрочные страховые полисы оформляются на период до трёх месяцев, долговременные — на срок до одного года. Если человек отправляется за границу на работу или учёбу, то он может оформить несколько страховых полисов на необходимый срок.
ㅤ
«Если человек едет на ещё более долгий срок, он покупает несколько страховок по одному году. Для бизнесменов есть мультистраховки по аналогии с мультивизами, в течение всего периода страхования его поездки ограничены периодами в 30 или 90 дней. Каждый раз, когда человек будет выезжать в течение года, страховка будет работать на этот период.
Студент, который уезжает на обучение, оформляет всё похожим образом. Если у человека случилось внезапное заболевание, он может к нам обратиться, и мы организуем ему помощь в этой стране. Единственный момент связан с лекарствами, по которым в каждой стране есть своё законодательство, не везде могут просто так их дать. Лечение, консультации, госпитализацию страховая компания может оплатить через ассистанс, но если студент также покупает лекарства, он должен сохранить чек на их оплату. Если это можно оформить в онлайн-режиме, то страховая может сразу сделать компенсацию, если нет, то можно обратиться в страховую по возвращении домой», — Баходир Нарметов, заместитель председателя правления страховой компании GROSS.
Страховой полис в таком случае распространяется только на экстренные ситуации — медицинские чекапы из профилактических соображений под страховые выплаты не подпадают. Не входит в список страховых случаев и медицинский туризм: если цель поездки лечебная, то страховка работать не будет. Однако если во время такой поездки клиент внезапно заболеет, например простудится, то страховая компания покроет лечение от неё.
Туристическая страховка иностранцев для въезда в Узбекистан
Если у туриста есть страховой полис, приобретённый в его стране, то его обслуживанием в Узбекистане будет заниматься ассистанс-компания — партнёр компании, выдавшей страховой полис. В остальных случаях человек может оформить полис у узбекских страховых компаний.
«Для туристов, прибывающих в Узбекистан, есть отдельный вид страховки по территории нашей республики. В первую очередь она покрывает медицинские услуги: болезни, несчастные случаи, переломы и так далее. Второе — это первая помощь при стоматологических заболеваниях, например снятие боли, третье — репатриация тела. Принцип работы такой же, как и для граждан Узбекистана: можно обращаться в наш круглосуточный кол-центр, указанный в полисе», — Баходир Нарметов, заместитель председателя правления страховой компании GROSS.