Такафул — как работает страхование в исламе и в чём его преимущества
История страхования насчитывает не одно тысячелетие, потому что потребность в нём существовала с самых древних времён. Этим процессом человек может защитить себя в случае непредвиденного, перераспределить ущерб, застраховав жизнь, имущество и так далее. В рамках цикла «Страховые истории» Хук поговорил с экспертами о том, как в Узбекистане работает исламское страхование.
Особенности такафула
Сама потребность в страховании не ограничивается предпочтениями, взглядами на жизнь и религией, однако в исламе всё же существуют препятствия для его традиционной формы. С точки зрения исламских правоведов, коммерческое страхование содержит в себе три запрещённых элемента: гарар (неопределённость), мейсир (азарт) и рибу (ростовщичество).
Из-за этого в исламе появился собственный вид страхования — кооперативный. В отличие от коммерческого или традиционного в его основе лежит один из принципов Шариата — облегчение трудностей пострадавшим. Основой для исламского страхования — такафула послужила фетва Совета Исламской академии правоведения при Совете министров Саудовской Аравии 1985 года. В ней рекомендовалось развивать в мусульманских странах соответствующее страхование, основанное на «принципах благотворительности и взаимопомощи в соответствии с положениями Шариата об исламском партнёрстве».
Если по какой-то причине в какой-либо мусульманской стране такафул пока не появился, можно воспользоваться «экстренным правилом». Согласно ему, пользоваться услугами традиционного страхования можно до появления страхового продукта в рамках норм Шариата.
Чем отличается такафул от обычного страхования
Основные задачи «взаимного», или кооперативного, страхования: солидарное участие в убытках пострадавших от непредвиденных событий, защита их интересов. Страховой резерв такафула пополняется за счёт добровольных взносов участников, из него оператор совершает компенсационные выплаты. Все процессы исламского страхования контролируются такафул-советом, излишки страхового резерва (кроме вычета комиссий за покрытие и комиссии оператора) могут быть возвращены.
Участники такафула подписывают соглашение о финансовой помощи друг другу в случае наступления неблагоприятного события. Когда оно наступает у кого бы то ни было из подписавших, страховая выплата производится из средств фонда, так участники перераспределяют риски и убытки между собой. Если в фонде появляется дефицит, ответственность также делится между всеми участниками на равных.
Выплата по страховым случаям рассчитывается в размере пропорции по отношению к страховой стоимости объекта страхования.
Как формируется фонд в такафул-страховании?
ㅤ
«В исламском страховании страховой фонд формируется из взносов страхователей, которые оплачивают эти взносы в целях пожертвования лицам, понёсшим убытки в результате различных событий, оговорённых в правилах исламского страхования. Если в традиционном страховании страховая компания является владельцем страхового фонда, то в исламском страховании она лишь управляет этим фондом. За управление страховым фондом страховая компания получает определённую долю от каждого страхового взноса», — Отабек Назаров, председатель правления страховой компании GROSS.
Какие средства из фонда может получить страховая компания?
ㅤ
«В исламском страховании страховой фонд не является собственностью страховой компании, она лишь управляет ею и получает плату это. В случае недостатка средств фонда для выплаты возмещения страховая компания выдаёт беспроцентную ссуду фонду, которая возвращается из будущих страховых взносов. Страховая компания осуществляет свою деятельность, то есть несёт свои расходы, платит налоги и получает прибыль из средств, полученных за организацию страховой и инвестиционной деятельности», — Отабек Назаров, председатель правления страховой компании GROSS.
Договор страхования с клиентом заключается на определённых условиях. Чтобы избежать «неопределённости», в такафул-договоре не допускается ни одного неизвестного риска, вся информация полностью раскрывается участникам. Азарт предотвращается за счёт того, что договор строится исключительно на взаимной защите, а ростовщичество — путём взносов-пожертвований участников.
Компании инвестируют деньги, полученные за исламское страхование. Здесь тоже есть ряд ограничений:
• нельзя вкладывать средства в запрещённые Шариатом виды деятельности
• нельзя получать доход от акций компаний, вовлечённых в производство оружия, алкоголя, игорного, ресторанного и гостиничного бизнеса
Как компании инвестируют деньги, полученные за исламское страхование, если по нормам запрещено ростовщичество и процентные доходы?
«Существует очень много инструментов, инвестирование в которые разрешено исламскими финансами. Страховая компания может инвестировать временно свободные денежные средства страхового фонда в недвижимость либо другие виды имущества, получая доход в виде арендных плат либо лизинговых платежей. Можно участвовать в уставных капиталах различных предприятий, инвестировать в акции либо другие ценные бумаги, выпущенные с соблюдением норм исламских финансов. Сейчас уже в Узбекистане несколько банков открывают исламские окна и принимают деньги в исламские депозиты, и, думаем, в скором времени в банках появятся другие инструменты вложения денег в соответствии с требованиями исламских финансов», — Отабек Назаров, председатель правления страховой компании GROSS.
В каких сферах используется исламское страхование
«В исламском страховании разрешено осуществлять все основные виды страхования: недвижимости, оборудования, грузов, автомобилей, строительных работ, медицинских расходов и т. п. Нельзя страховать всё, что связано с запрещёнными в исламе видами деятельности, например, производством и продажей табака и алкоголя, организацией казино и азартных игр. Также нельзя страховать кредиты, гарантии, условия которых не соответствуют правилам исламских финансов. Нельзя страховать предполагаемые доходы, что допустимо в традиционном страховании», — Мажид Камилов, член экспертного совета компании Assoodiq Consult.
Основных направлений такафула два: общий и семейный. В рамках общего можно застраховать жилое помещение, покрыть риски собственника жилья или риск арендатора, а также застраховать автомобиль и имущество от несчастных случаев. В семейном такафуле, с которым в традиционном страховании исламские правоведы обнаружили риски ростовщичества, действует личное страхование. Прибыль от инвестирования резервов по страхованию жизни гораздо ниже 100 процентов, поэтому накопительное страхование жизни считается допустимым.
Помимо накопительного страхования жизни, в семейном такафуле выделяют такафул для получения образования, страхование здоровья, медицинский такафул для тех, кто едет за границу, и такафул от несчастных случаев. Хотя такафул — полностью исламский вид страхования, он используется и в ряде других стран, где эта религия не основная: США, Великобритании, Люксембурге и других. Крупнейший такафул-рынок — малайзийский, сейчас там зарегистрировано восемь такафул-операторов. Для немусульман такафул привлекателен тем, что он более этичен и в некоторых положениях выгоднее традиционного страхования.
ЧИТАЙТЕ ЕЩЕ
Как происходит разбор страхового случая в такафуле?
«Так же, как и в традиционном страховании, страховая компания изучает обстоятельства, причины события, оценивает убыток и, если событие подпадает под определение страхового случая, указанного в правилах страхования (договора страхования), рассчитывает сумму страхового возмещения, которую необходимо выплатить в соответствии с условиями договора страхования», — Мажид Камилов, член экспертного совета компании Assoodiq Consult.
Такафул-страхование в Узбекистане
Сама такафул-система в стране работает, но отдельно не регулируется. Двойное страхование, уже предусмотренное в законодательстве, позволяет применять систему на практике.
«Исламское страхование регулируется, как и всё страхование в Узбекистане, отдельного законодательства пока нет. Каждая страховая компания, внедряющая исламское страхование, сама ответственна за её правильность и соответствие требованиям религиозных законов. Существуют международные стандарты осуществления исламского страхования, которые утверждены советами, состоящими из широко известных специалистов, имеющих высокую репутацию. Многие страховые компании, внедряющие исламское страхование, соблюдают эти стандарты. В соответствии с этими стандартами в страховых компаниях, осуществляющих исламское страхование, должен быть создан шариатский совет, состоящий из специалистов в области исламских финансов, которые следят за тем, чтобы эта страховая компания в своей деятельности соблюдала законы Шариата», — Мажид Камилов, член экспертного совета компании Assoodiq Consult.
ㅤ
«Весной 2024 года GROSS одним из первых вывел на рынок услугу страхования по принципам такафула, выбрав для управления модель «Вакала». С арабского wakala переводится как «доверенность». Согласно этой модели, страховой резерв формируется за счёт добровольных взносов участников, а средства резерва направляются на возмещение ущерба тем, кто в этом нуждается. Уже к лету мы расширили линейку до 19 видов страхования: она охватывает защиту транспортных средств, спецтехники, имущества, грузов и здоровья людей. Мы стремимся сделать страхование доступным для всех, в том числе для тех, кто сталкивается с ограничениями в выборе традиционных страховых продуктов по религиозным причинам. Все наши такафул-продукты одобрены Управлением мусульман Узбекистана, что подтверждает их соответствие исламским нормам», — Санжар Бердиев, директор департамента по работе с регионами страховой компании GROSS.
Поэтапное внедрение принципов и продуктов такафула поручено рассмотреть Национальному агентству перспективных проектов в срок до 1 января 2025 года.